第一部分：现金流象限

1985年，我和我太太沦落到无家可归的境地，我们失业了，储蓄中已没剩下多少钱，信用卡也已经用完了。当朋友们和家人获知我们的困境时，第一个问题总是问：“为什么你们不再去找一份工作？”事实上我们完全能够找到一份安全、可靠并且薪水很高的工作，我们俩人都是有良好的工作技能和可靠的职业道德的大学毕业生，但是我们知道我们想要的并不是一份稳定的工作，我们追寻的是财务上的自由。

到了1989年，我们成了百万富翁。虽然在某些人眼中，我们已经在财务上获得了成功，但是我们仍然没有实现我们的梦想——真正的财务自由，直到1994年这个梦想才最终得以实现。从那以后，我们可以不用再为我们的余生工作，我们拥有的稳定的现金流已经足以应付任何预见到的或者没有预见到的财务困难，我们两人在财务上自由了。

那一年，我太太37岁，我47岁。

我经常听人们说：要挣钱，就要先投钱。我不完全同意这种观点。因为当我们起步时，根本没有什么钱，而且负债累累。挣钱也不需要有多么高层次的教育背景。我有一个大学学位，但是诚实地说，获得财务自由与我在大学里学到的东西没有多少关系，天知道我把微积分、三角几何和英国文学记住了多少！许多成功人士在获得大学学位前就离开了学校。这些人中有通用电气的创始人托马斯.爱迪生；福特汽车公司的创始人亨利.福特；微软的创始人比尔.盖茨；CNN的创始人泰德.特纳；戴尔计算机公司的创始人米歇尔.戴尔；苹果电脑的创始人斯蒂芙.吉布斯；还有保罗的创始人拉尔夫.劳伦。大学教育对于获得传统职业的确十分重要，但是对于人们如何创造巨额财富却并不重要。

那么，挣钱需要什么？我的回答是：挣钱需要一个梦想，一系列决定，快速学习的决心以及正确使用你天赋的能力和辨别你的收入来自现金流象限哪一部分的能力。

现金流象限代表收入或金钱产生的不同途径。例如，一位雇员通过拥有一份工作为另外一个人或一家公司工作而赚到钱；自由职业者通过为自己工作而赚到钱；企业主拥有能产生钱的企业，而投资者则从他们的各种投资中获得钱——换句话说，就是用钱产生出更多的钱。不同的挣钱方法源于不同的思维模式、不同的技术技能、不同的教育背景、以及不同的性格类型。由于以上这些差别，不同的人被吸引到不同的象限中。

虽然钱是完全相同的，但是挣钱的途径却可以截然不同。

应该提醒你的是：在这四个象限中你能够变得很富有，也可能变得很贫穷。在每个象限中都有人赚到几百万美元，也有人濒临破产。

一个象限不比另一个象限好，每个象限都有优点和缺点。本书让你了解这些不同的象限，并告诉你在每个象限中获得财务成功所需要进行的个人发展。我希望你能够用更敏锐的眼光去选择最适合你的财务生活之路。

我认为，一个人先不必忙着决定想做什么工作，重要的是应该清楚在选择某项工作之后究竟想使自己成为一个什么样的人。

学校里没有教授在象限右侧获得成功所必备的许多技能，这也许能够说明为什么像微软的比尔.盖茨、CNN的泰德.特纳等人早早地离开学校之后仍能获得巨大成功的一些奥秘。

不同的象限，不同的人们。

有一次，我同富爸爸谈到了我的有学问的爸爸。富爸爸说：“虽然我们都是人，都有恐惧、怀疑、信仰、优点和弱点，但是我们对这些基本相似点的反应或者处理方式存在不同。当你的爸爸竭力想从‘E’象限跨向‘B’象限时，智力上他理解这个过程，但是情感上他无法这样做。当事情进行得不顺利开始赔钱时，他就不知道该如何解决这些问题了，所以他仍回到了让他感觉最舒服的‘E’象限或者‘B’象限中去。当赔钱和失败的恐惧使内心充满痛苦时，他会选择寻找安全，而我选择寻找自由。”

富爸爸说：任何人都能改变，但改变所处象限并不像改变工作或职业那样容易。改变象限通常是涉及到你是谁，你如何思考，你如何看这个世界的一种根本性改变。这种改变对喜欢改变的人来说比抗拒改变的人容易。

来自“E”、“S”、“B”、“I”象限的人们的根本区别。

1．“E”：雇员。“保障”是一个经常被用来回应恐惧心理的词；“福利”意味着人们还喜欢某种额外的报酬，也就是一种明确的有保证的额外津贴。对于“E” 来说，保障通常比金钱更重要。雇员可以是公司的总裁，也可以是公司的看门人，问题不在于他们做什么，而在于他们与雇佣他们的个人或组织所签定的协议。

2．“S”：自由职业者。这是一群想“做自己的老板”的人，或者是喜欢“为自己做事情”的人。我称这类人为“亲自做事的人”。通常谈到金钱话题时，一个顽固的典型的S不喜欢让他的收入依赖于别人，也不喜欢他挣来的钱由别人来支配。他们持有相当独立的态度。

对于没有钱的恐惧感，E通常的反应是寻求“保障”，而S则通过控制局势和亲自解决问题来消除。也就是“抓住牛角控制牛”，所以S族也被称为“亲自做事族”。这群人喜欢的论调是“没有人比我做得更好”，或者“我有自己做事的方式”。

3．“B”：企业所有人。真正的企业主喜欢自己身边围绕着来自四个象限的精英们，与S不同，B喜欢分配工作，B的左右铭是：如果你能雇佣别人为你做事，并且他们能做得比你更好时，为什么要自己做呢？亨利.福特就是这种类型的人。他雇佣那些受过良好教育并知道答案的聪明人，这样他就能让自己的大脑保持清醒，以便做更重要的工作——“思考”。福特有句名言：“思考是世界上最艰苦的工作，这就是为什么很少人从事这项工作的原因。”

“S”型企业与“B”型企业的区别。真正的企业主“B”可以离开他们的企业一年多，当他回来时，发现他们的企业比他们离开时更能赢利，运营得也更好。在真正的“S”型企业中，如果S离开他的企业一年多，等他回来时，就会发现他的企业已经没有什么生意可做了。为什么会导致这种不同？简单地说，一位S拥有的是一份工作，而一位B拥有的是一个系统，然后雇佣能胜任的人去操作这个系统。做一个成功S的缺点是：成功意味着更多更辛苦的工作。

要想做一个成功的“B”，需要有：一，对系统的所有权的控制权；二，领导他人的能力。

4．“I”：投资者。投资者用钱赚钱。他们不必工作，因为他们的钱在为他们工作。

很多人听说过，获得巨额财富的秘诀是：

一．OPT：Other People’s Time 的缩写，即：他人的时间； 二．OPM：Other People’s Money 的缩写，即：他人的金钱。

财富的定义是：不进行体力劳动（或者你家里的所有人不进行体力劳动），你所能生存并仍然维持你的生活标准的天数。

财富是用时间衡量的，而不是用美元度量的。最终，问题不在于你挣了多少钱，而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久。每天我都遇到很多人，他们挣的钱很多，但是他们所有的钱都被用于支付各种开销。他们挣的钱消失得如此之快，以致于你可以认为他们是服用了某种财务泻药。

来自“I”象限的收入的优点：靠“资产项目”而不是靠“收入项目”挣钱，有时能够挣几百万美金，而且能够合法地不为这笔钱纳税。

为什么“I”象限工作少、挣钱多而且付税少，而较多的人不去做投资呢？原因就是一个词：风险。从对赔钱的恐惧的角度来看，可以把投资者分为四大类：

1， 厌恶风险者，他们便把钱放在银行里； 2， 聘人代为投资者，把钱交给别人，如财务顾问或共同基金经理，代其投资； 3， 投机者； 4， 投资者。

投机者和投资者之间的区别在于：对于投机者，投资是一种随机游戏；对于投资者，投资是一种技能游戏。

其实“I”象限并不像人们想象的那样不安全，它与其他象限一样，有自己的技能和思维方式，如果你愿意花时间学习，是能够学会在“I”象限获得成功所需要的技能的。

一个新时代开始了。1989年，柏林墙倒塌。这是世界历史上重要的事件之一，以我的观点，这次事件标志着工业时代的结束和信息时代的到来。

工业时代的退休金计划：在工业时代，确定的福利退休金计划意味着，公司将保证每个员工只要在世就可获得一笔确定的金额（通常是每月支付）。

信息时代的退休金计划：但有人改变了上述规则，当你停止工作时，公司突然不再给你财务保障，而是开始实施确定公积退休金计划。“确定公积”意味着你仅能拿回你和公司在你工作期间所提供（贡献）的价值，也就是说，你的退休金由所贡献的价值来决定。如果你和你的公司没有投入，那么你也拿不到任何的钱。在信息时代可喜的事是：人的寿命将会增加；而可悲的是，你可能活得比你能领退休金的日子还长。

有风险的退休金计划：更糟的是，你和你的雇主投在计划中的钱已不再保证在你决定取回时还存在，这是因为你“401（K）计划”和“超级年薪”这样的退休金计划也会受到市场的影响。换句话说，某天你可能在你的账户中存有100万美元，如果发生了股市下跌，那么你的100万美元只会剩下一半或者一文不剩。这说明终生获得收入的保证一去不复返了。可是我想有多少正在进行这种计划的人能够意识到这一点呢？

那么，政府确定的福利退休金计划又如何呢？在美国，社会保障金制度预期到2032年就会破产，医疗保险制度到2005年就会破产，而那时正是那些在生育高峰时期出生的人们最需要它的时候。工业时代的一个后患就是：有太多的人变得依赖政府去解决他们的个人问题。

作为一名公民，我忧虑的是，从我这一代人开始，有多少人为面对工业时代和信息时代的差别真正做好了准备。尤其是我们应该怎样为我们的退休做好财务上的准备。

现金流象限左侧存在的问题是，多数人呆在那里是为了躲避金融风险。我的建议是：不要躲避风险，而是要学会如何管理风险。敢于冒险的人改变着这个世界，几乎没有不冒风险就变富的人。其实通向财务自由之路不用花很多的钱也不一定非要受过多么高等的教育，甚至也没有太大的风险，这种自由的价格是用我们的梦想、渴望和征服的过程中克服失意的能力来计量的。你愿意支付这个价格吗？我的一个父亲支付了这个价格，另一个却没有，他支付的是另外一种不同的价格。事实上很难说他们两个谁比谁付出的代价更高昂，但结果却是他们一个获得了自由，另一个则终生挣扎在财务深渊的边缘。

人们为什么选择安全而不选择自由？人们寻求职业保障的主要原因是，他们在家里和在学校里就已被告知要寻求的东西是什么。至今为止，很多人仍在不假思索地听从这种建议。

有人一辈子在E象限中寻求“自由”，不断地跳槽，不断地兴奋和失望，像一只狗在追自己的尾巴一样。他们的生活方式是从工作到工作。

另一种生活方式是从E变成S。在所有的生活路径中，我认为这种路径适合大多数人，但S的回报虽然最高，风险也最大，它是最困难的象限。就全国范围来讲，这种类型的企业五年内每10家中有9家以失败告终。对于生存下来的那一家企业，在下一个五年内，又以每10家中有9家的比例而告终。也就是说，100家小企业中有99家将在10年内最终消失。而且长时期的努力工作最终毁了这个人。很多S常感到筋疲力尽。

要想在财务上变得更安全，我建议：除了在“E”或“S”象限中工作外，人们应该学会在“B”或“I”象限中工作，这就是为什么造物主给我们两条腿的原因。

不过要小心，“B”象限与“I”象限大不相同。我见过很多成功的B以几百万美元的价格卖掉他们的企业以求获得新的财富而转向“I”象限时，却赔得精光。其实所有这些象限的游戏规则都是不同的，因此我始终强调多维教育

商业系统的三种类型。

在进入B象限时，请记住你的目标是拥有一个系统，并让人们通过这个系统为你工作。你可以亲自发展这个企业系统，或者收购一个系统，并把这个系统看成是将使你安全地从现金流象限左侧迈向右侧的桥梁。

目前有三种主要的经常使用的企业系统，它们是：

1， 传统的C型企业——是你自己发展起来的系统； 2， 特许经营权——购买现存的系统； 3， 直销——购进并成为现存系统的一部分。

我和迈克是从E开始学习做B的，而且是许多人的学习途径，也叫做“在职培训”；有人是从S迈向B的。有两种途径可以迅速地成为“B”：一是找一位导师。导师应该是一个已经做过并且成功做了你想做的事情的人。注意，不要找一位建议者，建议者只能凭设想告诉你如何去做。虽然你的思想必须保持开放，但要小心接受别人的建议，而且一定先要搞清楚这条建议是来自哪个象限。二是购买特许经营权，当你购买特许经营权时，你是在购买一个“已被验证过的”运行良好的系统。

投资者的7个等级：

富爸爸教育我：赌马的人和炒股的人之间没有什么区别。所以你不要做炒股的人，长大后应该成为发行股票的人。所有的股票都由经纪人出售，然后由其他人来购买。

投资者大概分为7个等级：

第0级：一无所有的投资者。这些人没有钱用来投资，他们不是花掉了他们挣来的每一分钱，就是花得比挣的还多。

第1级：借钱者。通过借钱解决财务问题，甚至用借来的钱进行投资，他们的财务计划就是用彼得的钱付给保罗。

第2级：储蓄者。通常定期把一小笔钱放起来，这笔钱以低风险，低回报的方式保存。储蓄在农业时代是个好观念，但是当我们进入工业时代时，储蓄就已经不再是明智的选择了。从我们遭遇通货膨胀时起，简单的储蓄已成为非常糟糕的投资选择。

第3级：“聪明的”投资者。他们知道投资的必要性，但却不甚精通、或者说缺乏投资行业所说的老练。这组人可分为三类：3-A级：他们确信自己弄不懂钱是怎么回事，很少关心退休计划，或把钱交给推荐“多样化”的金融专家。3-B级：愤世嫉俗者，看起来充满智慧，事实上是懦夫。他们像绵羊一样温驯地跟随着市场，上班时读《华尔街日报》，然后喝咖啡时告诉别人，言谈中充斥着最新的投资行话，却只是寻找报纸第一版上刊登的股票信息，如果报道符合心意就购买，问题是他们总是买晚了。3-C级：投机者，职业交易商也称他们为“蠢人”。愤世嫉俗者过于谨慎，他们却一切全靠运气，不顾一切地抛出骰子，然后祈祷。社会上管这些人叫“不可救药的赌徒”，说到底，他们只是在投资问题上过于懒惰。

第4级：长期投资者。他们积极参与自己的投资决策，并清楚地列出长期计划，以达到他们的财务目标。投资前，他们会先投资于自身教育，最大限度地利用税收的好处，向有能力的金融设计师征求意见，控制自己的花钱习惯，最小化自己的各种债务等等。这个等级的投资者富有耐心，如果你过了45岁，那么这个等级将不再有效，尤其是从现在到2010年这段时期。

第5级：老练的投资者。财力充足，能够追寻更积极的或者更有风险的投资战略。因为他们有良好的财务习惯，坚实的财务基础和卓越的投资智慧。

第6级：资本家。世界上只有少数人能达到这个投资精英所在的等级境界。这种人通常既是优秀的“B”，又是优秀的“I”，因为他们能够同时创造企业和投资机会。他们通过把别人的钱、别人的智慧和别人的时间和谐地组织在一起来为自己赚取更多的钱。

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