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iDog谈信用卡

iDog

2007.7.22

我发现目前还有很多国人对信用卡不太了解,或者有一些比较错误的认识,因此写这篇文章来普及这方面的知识。

为何用信用卡

信用卡在西方是主要的付款方式,大多数地方都接受信用卡。在日本,目前还不是每家店都收,但大多数地方,尤其是比较大的店,都接受信用卡。在中国,可能还不是太普及,根据我的经验,在沈阳,好多比较大的商场处理国外发行的信用卡都比较费劲(2007年)。

信用卡是属于信用卡公司的。“你的卡”实际上是信用卡公司因为相信你的信用而借给你的卡,因为用信用卡消费时,是信用卡公司代你付账,并在日后一次性或分多次收回。因此,拥有信用卡时,要清楚地意识到这不是“自己的”卡,并且消费的金额是自己的负债。

使用信用卡有如下好处:

  • 免于携带大量现金,因为那样既不方便又不安全
  • 信用卡公司可能会给你一些积分或飞行里程等优惠
  • 信用卡公司会给你一些附加的保险,如生命保险、盗窃保险等,根据卡的不同而不同
  • 评价你在社会中的信用记录的方法,这在一些西方国家十分重要,否则贷款时比较麻烦
  • 一些店铺可能会给你一些折扣
  • 可以在一两个月后付账,或多个月后付账,可在暂时手头紧时起到缓冲的作用

使用信用卡的缺点:

  • 如果有乱花钱的习惯,有可能债台高筑
  • 如果不能及时付账,不但有损信用记录,而且会被征以极高的利息

信用卡公司为什么平白无故地给你提供那么多的方便和优惠呢?它们当然有赚钱的办法。首先,收信用卡的店铺会给他们销售额的一部分作为手续费;其次,很多人不能一次或两次把账付清,或者有时不得不用信用卡取现金(实际上是借现金,极高利息的贷款),这都会被信用卡公司收取极高的利息;另外,有些信用卡会收取年费。

大富豪邱永汉先生就十分反对使用信用卡,他从来不用,并且从未拥有过。也许他这种观点有些极端,但是如果你志在财务自由,当你弄懂用信用卡的分期付款后,可能你也没多大热情了。如果你自信不会冲动购物,对花钱比较有节制,那么使用信用卡还是有一些好处的,这毕竟是我们与这个社会的一个接口,传统上,拥有一些信用卡是一种成功的形象,毕竟那代表你有足够的信用。

要注意的是,你有良好的信用记录,不等于说你有良好的财务状况!只要你按时付账,不管你是一次付清还是分好多年付清,你都会被认为信用记录良好。但显然你的财务状况可能很糟糕,尤其是当你有一大把的卡,且在拆东墙补西墙地长期偿还时。

信用卡被盗用的责任

一般信用卡公司的规定是,信用卡丢失后如果及时通知信用卡公司,持卡人不需要对被盗用的金额负责。没“及时”通知,则根据发卡公司的不同,而负零责任或有限责任。所以一般不用担心盗用,但这可能对自己的信用记录有损。一般信用卡公司都比较通情达理,你只要申明某笔消费不是你的,他们就不要求你付账(除非自己记错了,那么他们可能通过传真给你有你签字的帐单来确认)。

信用卡公司是上关于信用卡被盗用的保险的,因此,你的卡被盗用后,最终保险公司付账。

信用卡的种类

常用的信用卡有3种:

  • VISA Card
  • Master Card
  • American Express Card

其中前两种应用最广泛,而American Express Card是一种较贵的品牌,在传统上是一种身份和成功形象的象征。

还有一些卡也在努力地拓展国际业务。比如在日本有JCB卡,在日本国外目前还不是太普及。

应该持有VISA和MASTER中的至少一种,最好都持有。如果你有钱,或位高权重,则持有一张American Express Card也是一个不错的主意,因为很多地方会对该卡的持有者提供一些特殊的方便(有点VIP的感觉)。

信用卡还分不同的等级,如普通卡、金卡和白金卡等。白金卡和金卡一般来说年费比普通卡高,同时,信用卡公司会给你更高的信用额度、更多的优惠和更多及更高额的免费保险。但是,申请这些卡往往有一些对于申请人的收入等的要求。另外,持有白金卡和金卡也是一种身份的象征。

信用卡的付账方式

方式利息备注
一次付清0 
两次付清0每月付一半
用奖金一次付清0注1
多次付清高额分为3,5,6,10,12,15,18,20,24回
回转支付高额不知道中文具体的翻译。。。每月还一定的金额,直到付清为止
取现金高额不管你是否立即付清,都会被收取利息。另,必须用密码,不能拒付。

“回转支付”是十分可怕的,其可怕之处在于负债人每月还一点,感觉不到负债的压力,但实际上负债人已深陷其中了。往往是不多的一笔欠款要你还好多好多年,结果你付出的是原金额的多少倍。

【注1】用奖金一次付清:日语“ボーナス一括払い”,不知道是不是日本特有的一种方式,其特点是,每半年的帐单集中在某个时候(信用卡公司认为的发奖金的时候)一次集中付清。具体时间因信用卡公司的不同而不同。以下是一个例子:

去年12月16日~今年6月15日的帐单:在8月10日支付; 7月16日~11月15日的帐单:在明年1月10日支付

关于信用卡的一些错误观点

越能透支越好

可能在国内还不太普及的缘故,很多人都乐于拥有能透支的卡,最好是越能透支越好。我本人对透支十分不赞成。广义上来说,每张卡都是“透支”的,因为在你消费时,是信用卡公司垫付的,而不是直接从你的银行帐户里扣除的。当然这不是大家想表达的意思。大家希望的是狭义上的透支,也就是花比自己帐户里更多的钱的能力。

目前国内有一种极其错误的现象:借钱的人是大爷,借给别人钱的人是孙子。这是法制不健全而形成的问题。在这种背景下,我很欣赏上海人的做法,什么都弄得清清楚楚。

资本主义社会的规则很简单,就是谁欠谁钱的问题。只要你欠我钱,你就得在偿清这笔钱之前定期或一次性地付给我利息。所以金融界的公司都在拼命让别人欠自己钱,这就是为什么这些公司在那么卖力地宣传自己的信用卡、房屋按揭贷款和一些高利贷(日语叫“消费者金融”)等金融商品的原因。

因此,只要有可能,就一定不要因欠钱而被信用卡公司收取利息!否则你要付出十分高的代价

如果丢了信用卡,被盗用会遭受很大的损失

正如前面所述,丢了信用卡,如果你及时报告给信用卡公司,一般是不需对被盗用的金额负责的。如果你不用信用卡而携带大量现金,那么丢了就是丢了,很难找回来了。因此在被盗窃这方面,信用卡的风险比现金小(因为已经被上了保险)。

我拥有几十张信用卡,看我多牛!

你的财务状况可能很快就会很糟糕。一般人是无法管理那么多卡的。国外很多无知的年轻人,以大量拥有信用卡为傲,很快,他们就会在无法支付一张卡的每月应还的分期付款时,用另一张卡来支付。这样下去,这个人就会因起初的一点点的欠款而负巨额的债务,结局往往是个人宣告破产,且彻底失去社会信用。

iDog流的信用卡术

  • 绝不用多于两次的付款方式消费
  • 每月一定按时付清信用卡帐单
  • 形成正确的消费习惯,有很强的自我控制能力,跟用现金消费一样用信用卡消费
  • 拥有VISA和MASTER中的一种,或两者都拥有
  • 尽量选择不收年费的卡
  • 尽量选择有优惠的卡,如积分、飞行里程,或直接返回现金更好
  • 如果能保证自己绝不被信用卡公司收取利息,那么可以不管利息多高,只考虑卡的免年费和带有优惠条件等因素
  • 拥有的信用卡总数不超过5张,常用的不超过两张
  • 尽自己最大能力不用信用卡取现金。一个好主意是把取现金的额度设置为0
  • 如果不幸欠了信用卡公司的债(好在本人从来没欠过),尽自己的一切能力优先偿还这笔债

实际案例

本人目前有5张信用卡。因为本人在日本,因此这些卡都是在日本发行的卡:

  • Itoyokado(日本的连锁超市伊藤洋华堂)的IY JCB卡:收少量年费,但年间消费多于5万日元时免费。一般来说,年间消费肯定会多于5万日元,因此可以把它看作是免费。用本卡消费,在Itoyokado及关联店铺,有1.5%的积分,可在这些店铺充当现金使用;在其他地方,积分0.5%。因为在国外JCB卡不太普及,准备切换到Itoyokado最近推出的VISA卡。
  • Itoyokado的IY VISA卡:同上卡。因为老婆还持有上述信用卡的家族卡,而本VISA卡的家族卡还没来,因此还没将上述卡退掉。
  • Yodobashi Camera(著名的连锁折扣电器店)的VISA卡:兼做Yodobashi的积分卡,比一般积分卡多1%的积分,且根据信用卡的特点,有三种免息的延迟支付手段,在其他店铺也有1%的积分。积分可在该店充当现金使用。
  • 西友(日本的连锁超市)的SAISON VISA卡:在该店消费有时有折扣,有积分,但只能换礼品(比能充当现金的要差)。当时需要一张免年费的VISA卡,就申请了这张。用得比较少。
  • American Express卡:不是我比较虚荣,因为今年我曾被AMEX的人两次(一次在Yodobashi,另一次在花旗银行)劝说都没申请。后来公司要求申请的,且免年费,旅行时有一些保险。平时不用,只用于出差等公事。

实际上,我的第一张信用卡是花旗银行的VISA卡。该卡除了能有一点点积分用于换礼品外,没什么优点,而且还得交年费。于是,用了两三年后就退掉了,申请了上述的SAISON的VISA卡。当时没人教,所以有一个学习的过程。。。

有几个朋友(中国人)有飞行里程信用卡。这些卡往往年费比较高(1万多日元)。他们劝我也申请一张。我根据自己每年的旅行情况,根据年费和其优惠计算了一下,发现不太合算,就没申请。不过,近期旅行比较多。。。

我的持卡经历:

  1. 花旗银行的VISA卡:不好,已退。
  2. 西友的SAISON VISA卡:一般,目前只在西友用。
  3. Itoyokado的IY JCB卡:好,但国外不普及,近期准备退掉。
  4. Itoyokado的IY VISA卡:好。主要在Itoyokado用。
  5. Yodobashi的VISA卡:很好,是我的主卡。
  6. American Express卡:公司要求的,没什么好不好的,只在出差时用。

现在(2007.7.22)持有5张卡,很快就会变为4张。平时主要用1张,只有在上述两家超市时才用其各自的卡。由于有明确的使用计划,因此十分便于管理,不会出现混乱。

(2008.08.28修订)