第二课：为什么要教授财务知识

1994年，我和妻子的财富能避开通货膨胀而且在不断地增加着。我想这就是财务上的自由。资产已经多到可以自我增值，就像种下了一棵树，你年复一年地浇灌它，终于有一天，它不再需要你的照料，可以自己生长了。它的根已足够深，你现在开始享受它的树荫了。那一年我47岁，我选择了退休。当然退休并不意味着无事可干。

当我面对一批又一批人讲演时，他们总是问我有什么建议给他们，或是应该怎么做。“我该怎样开始？”“成功的秘诀是什么？”“应该为培养孩子做些什么？”“我怎样才能挣到100万美元？”这使我总是回想起那篇我曾写过的文章，内容如下：

最富有的生意人。

1923年，一些最伟大的领导人和最富有的商人在芝加哥“海岸酒店”举行了一次会议。25年后，他们中有9人或者身无分文地死去了，或者死于破产，或者发了疯，有两个差点进了监狱。我怀疑是否有人说得清在这些人身上究竟发生了什么事。看看时间，1923年，正是1929年市场大崩溃和大萧条的前夜，这场大萧条严重地冲击了这些人的生活。关键的一点是：我们今天生活所处的时代比过去更加不安定，我想未来的25年中会有更多的兴衰起落，这是那些人曾经面对的。我想太多的人仍然关注钱，而不是他们最大的财富——所受的教育。如果人们灵活一些，保持开放的头脑并不断学习，他们将在这些变化中一天比一天富有。不是凭财务知识挣来的钱很快就会消失，就像一个穷人中了彩，虽然得了100万美元而暴富，可是不久他又回到了起点。还有这样的故事，说一个职业运动员在24岁时就挣了几百万美元，但到了34岁却露宿桥下。一个年轻的蓝球运动员，一年前他还拥有几百万美金，可现在他只能在洗车站干着最低报酬的活儿。他只有29岁，而且因为拒绝在洗车时摘下冠军戒指，他又被洗车站解雇了。（iDog：给一个不会理财的人一大笔钱，后果往往是灾难性的。就好比给一位汽车司机一架飞机，让他驾驶，如果他不会驾驶飞机，很可能马上就机毁人亡。）

所以我回答人们的提问时，只是对他们说我的富爸爸在我小时候曾对我说过的话：如果你想发财，就需要学习财务知识。我的回答肯定让人感到失望，但我仍要说，不学财务知识就像想在一块6英寸厚的水泥板上建造帝国大厦一样，也许开始建造得很快，但不久你会发现它其实是一座斜塔，于是不眠之夜又来了。

富爸爸曾用非常简单的话把乏味的财务知识教给了孩提时代的我和迈克。

第一：你必须明白资产和负债的区别，并且尽可能地购买资产。

资产就是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。如果你想变富，只须在一生中不断地买入资产就行了；如果你想变穷或成为中产阶级，只须不断地买入负债。正是因为不知道资产和负债两者间的区别，人们常常把负债当作资产买进，导致了世界上绝大部分人在财务问题中挣扎。

这就产生了所谓理财态度——挣了钱后该怎么办？怎样防止别人从你手中拿走钱？你能多长时间拥有这些钱？你如何让钱为你工作？大多数人不明白为什么他们会身处财务困境，因为他们不明白现金流。

第二：房子不是资产。

发财梦变成恶梦的故事。一对刚结婚、受过高等教育的新婚夫妇住在一套拥挤的租来的公寓里，很快，他们意识到他们在省钱，因为两个人的花销和一个人差不多。问题是公寓太挤了，于是他们决定省钱买一栋自己梦想中的房子，这样他们就能有孩子了。现在他们有两份收入，并开始专心于事业，他们的收入开始增加，随着收入的增加，支出也增加了，对大多数人而言，第一项支出是税，后来他们又买了一套自己的房子（当然又得交财产税），接着买了汽车、新家俱等去和新房子配套。最后，他们突然发现自己已身陷抵押贷款和信用卡贷款的债务之中了。不久，他们有了孩子，当然他们就得更努力地工作。

作为一个自己有房子的雇员，你努力工作的结果如下：

1、 你为别人工作。如大多数人为工资而工作一样，你的努力使雇主或股东致富。

2、 你为政府工作。政府在你还未看见工资时就已拿走了一部分，努力工作只是使政府的税收增加。

3、 你为银行工作。缴税后，你的下一笔最大支出该是偿还抵押贷款和信用卡贷款了。

问题是如果你只懂得工作努力，上面三方从你那儿拿走的劳动成果也就会越多。他们总是量入为出，根本不可能去投资。结果他们的负债，比如抵押贷款、信用卡贷款总是比他们的资产还多。正如我穷爸爸的财务状况。

富爸爸的财务报表则反映了资产项目产生的收入远可弥补支出，并且可以用剩余收入对资产方进行再投资，随着资产的积累，相应的收入越来越多，从而形成良性循环。

（iDog评：富人通过投资让钱为自己工作，通过开设企业让别人为自己工作，因此形成了大于1的杠杆；穷人则由于上述的原因，自己不但为自己工作，还得为雇主和股东、政府以及银行工作，因此形成了小于1的杠杆。）

受过教育的中产阶级回避风险，因为他们的经济地位虚弱，他们的资产负债表从未平衡过，承担着大量债务而且没有能够产生收入的真实资产。他们的收入来源只是工资，生活完全依赖于他们的雇主。所以当名副其实的“关系一生的机会”来临时，这些人无法抓住机会，他们必须保证安全，因为他们负担着高额的税和债务。

一旦你明白了资产和负债的差别，你就会尽力去只买入能带来收入的资产，这是你走上致富之路的最好办法。同时还要注意降低你的负债和支出，这会让你有更多的钱投入资产项。很快，钱会多到可以让你进行一些投机性的投资了，只要你有足够的财务知识，看准投资机会，你就不必害怕去“冒险”！

第三，对于财富的定义。

财富就是支持一个人生存多长时间的能力，或者说如果我今天停止工作，我还能活多久？净资产通常包括那些非现金资产，就像你买回后堆在车库里的材料。财富则衡量你的钱正在挣多少钱，以及你的财务生存能力。比如我的资产每月可产生1000美元，可我每月却要支出2000美元，那我还有什么财富可言呢？当我每月从资产项可得2000美元时，我就有财富了。如果我想增加支出，我首先必须增加资产项产生的现金流来维持我的财富水平。注意，这时我不再依赖工资，如果我辞职了，我每月还能用资产项产生的现金流维持支出，也就是说我仍能生存。

请记住下面的话：

富人买入资产；

穷人只有支出；

中产阶级买他们以为是资产的负债。

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